20 decyzji finansowych, które gwarantujesz żałować

Liczby są w środku, a jedno jest rażąco wyraźni Amerykanie są źli z pieniędzmi. Pod koniec ubiegłego roku nerdwallet.COM poinformował, że dług w amerykańskich gospodarstwach domowych wyniósł prawie 13 bilionów dolarów. Ponad 900 miliardów dolarów pochodzi z kart kredytowych, a przeciętne gospodarstwo domowe związane 15 000 $ w długach karty kredytowej. Ale Amerykanie nie są jedynymi z problemami zadłużenia. Badanie przeprowadzone przez National Bureau of Econom Economic z 2016 r. Wykazało, że podczas 74.9% amerykańskich gospodarstw domowych ma pewne zadłużenie, ponad 60% gospodarstw domowych w Kanadzie, Holandii i Wielkiej Brytanii jest na tej samej łodzi.

Billy Funderburk z Funderburk Financial Chalks ten kryzys długu do naszej niezdolności do opóźnienia satysfakcji. Choć może się to wydawać zbyt uproszczone, ograniczenie naszych pragnień „posiadania go teraz” może być jedyną rzeczą, która uratuje nas przed zamieszaniem finansowym. Jak to ujął Funderburk: „Nie ma nic, co sprawi, że poczujesz się bardziej związany finansowo niż znaczny dług."

Niezależnie od własnej sytuacji długu, istnieje niezliczone sposoby na poprawę bezpieczeństwa finansowego. Czytaj dalej dla 20 faux pas, aby uniknąć, gdy pracujesz nad finansowym spokójm umysłu. I zanim osiodisz się i zatrudnisz profesjonalistę, który pomoże ci rozwiązać, pamiętaj, aby przeczytać te 20 tajemnic, że twój doradca finansowy nie powie ci.

1 Pożyczanie z 401k na zakup domu.

Oszczędzanie na emeryturę jest trudne, ale wcześniejsze zanurzenie się w funduszach emerytalnych nie tylko poniesie opłaty, ale także zabierze lata wzrostu, których nigdy nie będziesz w stanie odzyskać. Christopher Flis z Resilient Asset Management, mówi: „Pożyczając od Precious 401 (k) funduszy, zasadniczo obciążasz swoje fundusze na emeryturę-nie jest to dobry pomysł. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zaliczkę, czynsz! Koszty przenoszenia podatków i naprawy-nie są doceniane przez potencjalnych nabywców. Ponadto nowe przepisy podatkowe zdewaluowały własność domu, ograniczając odliczenie państwowych i lokalnych podatków dochodowych.„I aby uzyskać więcej świetnych porad dotyczących pieniędzy, wiedz, że jest to dokładnie, ile pieniędzy musisz zarobić, aby być szczęśliwym.

2 zagraża Twoich rezerw finansowych.

Większość doradców finansowych sugeruje oszczędzanie wystarczającego do gospodarstwa domowego, aby przetrwać przez 6 do 12 miesięcy bez stałego dochodu. Budowanie funduszu ratunkowego nie jest nową koncepcją. Jakkolwiek to nazywasz, rezerwę finansową, fundusz deszczowy, zapas gotówki lub cokolwiek innego, ważne jest, aby odłożyć trochę pieniędzy na sytuacje kryzysowe.

Trudna część pochodzi z pozostawienia pieniędzy w spokoju. Co i tak stanowi „awaryjny”? Chociaż może się to różnić w zależności od osoby, nie daj się zastanawiać, czy zakup samochodu lub domu jest dobrym zastosowaniem dla tych starannie zaoszczędzonych pieniędzy. Pożałujesz, jeśli i kiedy pojawi się nieprzewidziana sytuacja medyczna, stracisz pracę lub wpływa na klęskość żywiołowa.

Sam Watkins, planista finansowy z Truenorth Wealth sugeruje, że lepiej byłoby korzystać z opcji finansowania, aby kupić samochód lub dom niż na kompromis naszych rezerwatów. Szukam zaoszczędzenia odrobiny pieniędzy? W ten sposób zmniejszenie 10 000 USD z rocznych wydatków.

3 Kupowanie drogich pojazdów inwestycyjnych.

Produkty renty i aktywnie zarządzane fundusze mają ten sam bagaż. Są wysokiego ryzyka i kosztowne. Możliwe zwroty mogą być znacznie wyższe, ale wiele z tych wyższych zwrotów dotyczy pokrycia kosztów samej inwestycji-czy opłat za zarządzanie, prowizje lub straty.

Po obliczeniu wszystkich kosztów tego rodzaju pojazdów inwestycyjnych prawdopodobnie przekonasz się, że tańsze, bardziej zróżnicowane opcje pozostawiłyby o wiele lepiej, jednocześnie usuwając duży stres. I aby uzyskać więcej sposobów na żyć mądrzejszą pod względem podatkowym, oto 25 codziennych nawyków Bogaci ludzie przysięgają.

4 Utknięcie z renty.

Urok rent jest to, że gwarantowały one zwroty. Ale dobrze zdywersyfikowane portfolio akcji i obligacji może być równie „bezpieczne.„Należy również zauważyć, że większość rent nie jest wspierana przez FDIC ani NCUA, są one ubezpieczone tylko przez bezpieczeństwo finansowe spółki inwestycyjnej.

Najważniejsze jest to, że renty są przywiązane do bardzo wysokich kosztów. Sam Watkins podzielił się doświadczeniem jednego klienta, który kupił 11 rent z poprzednią agencją finansową. Od 2012 roku zwrot z inwestycji tego klienta wyniósł tylko 1.5% powyżej jego początkowej inwestycji. Miał pana. Klient Watkinsa zainwestował zamiast tego w bardziej wydajny całkowity fundusz wskaźnika giełdowego, zarobiłby 15% i z grubsza podwoił swoje pieniądze.

5 Nie pozwalając na wystarczająco dużo czasu.

Zainteresowanie złożone nie jest jedynym powodem, dla którego czas to twój przyjaciel. Historia pokazuje, że rynki rosną i upadają, a nieregularny handel i panika często kosztują inwestorów miliony. Plus, to tylko bardziej boli rynki.

Próba „pokonania rynku” i stosowania często taktyk handlowych zwykle kosztuje więcej niż zyskuje. Chodzi o zakup i sprzedaż, gdy brokerzy obciążają swoje prowizje. Zacznij wcześnie i daj mu czas. Jak mówi stare powiedzenie: „Dobre rzeczy przychodzą do tych, którzy czekają.„I, aby dobrze zabłysnąć w swoich złotych latach, postępuj zgodnie z naszymi 25 zasadami bogatej emerytury.

6 Nie korzystając z meczów firmowych.

Tematem jest opracowywanie emerytury to nie żart, a większość nie realistycznie oblicza całego ich potrzeb emerytalnych. Pamiętając, że poszukiwanie profesjonalnych porad jest prawdopodobnie jednym z najlepszych sposobów na zapewnienie poważnych błędów, prawie wszyscy powiedzą, aby zacząć wnosić wkład w fundusz emerytalny i spełnić wymagania dotyczące dopasowania firmy.

Na temat meczów firmy Robert R. Dr Johnson, CFA oraz prezes i dyrektor generalny American College of Financial Services, stwierdza: „Być może najgorszym błędem finansowym, który ktoś może popełnić, jest odrzucenie darmowych pieniędzy.„W końcu mecz firmy jest tak blisko„ darmowego lunchu ”, jak to tylko możliwe! Aby uzyskać więcej świetnych porad samopomocy, oto 30 genialnych sztuczek, które ułatwią ci życie. 

7 Kupowanie nowego samochodu.

Chris Whitlow, dyrektor generalny dostawcy świadczeń finansowych Edukate pisze: „Jedną z największych decyzji finansowych, które ludzie będą żyć, jest zakup nowego samochodu. Często rodzi się nie z potrzeby, ale z zazdrości samochodowej; Ludzie widzą, jak ich współpracownicy dostają nowy samochód i myślą, że też go potrzebują. Według najnowszego raportu Kelley Blue Book średni koszt nowego samochodu wynosi 35 444 USD. Oznacza to płatność w wysokości 500 USD lub więcej każdego miesiąca na następne pięć lat za składanie aktywów amortyzacyjnych. Następnie uwzględnij ubezpieczenie i utrzymanie."

Pan. Whitlow przysięgał własność samochodu i zamiast tego decyduje się na usługi akcji jazdy, takie jak Lyft i Uber. Chociaż może to nie być dla ciebie praktyczne, jeśli potrzebujesz samochodu, pamiętaj, że krzywa amortyzacji przeciętnego samochodu jest zwykle najsilniejsza w ciągu pierwszych kilku lat.

8 Kupowanie „domu projektu."

Jeśli słuchasz radia, prawdopodobnie masz dość słuchania reklam o tym, ile pieniędzy możesz zarobić na zakup i odwracanie domów. Jest to dość podstawowa koncepcja i chociaż prawdą jest, że przewracanie domu okazuje się działać dla wielu majsterkowiczów, powinieneś w pełni ustalić, zanim odkurzysz stary młot (jeśli pamiętasz, gdzie go umieścisz).

Wszyscy mamy tego jednego sąsiada z na wpół ukończonym ogrodzeniem, wszechstronnym podwórkiem i 4-letnim remontem kuchni. Nikt nie wie lepiej niż ty, jak cenny jest twój czas, i jeśli nie masz już wszystkich zasobów i umiejętności do zakończenia pracy, na pewno skończysz z większą liczbą bólu głowy i bezsennych nocy, niż jest to warte warte. Zaoszczędź kłopot, nie kupując projektu. W końcu wydasz mniej niż to zrobisz, kiedy w końcu się poddasz i zatrudnisz profesjonalistę, aby zakończyć pracę. Aby uzyskać więcej porad w domu, oto 20 genialnych sposobów na uczynienie prac domowych bardziej zabawnymi. 

9 Płacie za dużo za edukację.

Twoja edukacja jest prawdopodobnie najważniejszą inwestycją, jaką kiedykolwiek dokonasz. Zdefiniuje twoją przyszłość i stanie się ważną częścią tego, kim jesteś. Powszechnym nieporozumieniem jest to, że sukces kariery osoby jest tak dobry, jak prestiż jej edukacji na studiach. Podczas gdy istnieje wiele siły, które należy dać stopniom w szkołach Ivy League, w rzeczywistości większość najbardziej znanych firm naszych dziennych gole, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills i wiele bardziej obróconych Absolwenci Ivy League dla kandydatów z innych szkół w każdym cyklu rekrutacyjnym.

Ważyć koszty edukacji w stosunku do prognozowanego dochodu-jaki będzie twój zwrot z inwestycji? Zapłacenie 100 000 USD za stopień, który przyniesie ci roczną pensję w wysokości 60 000 USD na szczycie kariery, jest pewnym sposobem na spędzenie całego życia finansowo pod wodą. Aha, i więcej o szkołach Ivy League: oto 20 celebrytów nie miałeś pojęcia, że ​​ukończyłeś szkoły Ivy League. 

10 Uzyskiwanie nieuzasadnionych pożyczek studenckich.

Jordan Linville z Brightrates.com mówi: „Obietnica większej nauki jest kusząca. To obietnica pracy, którą polubisz bardziej niż dziś, obietnica większej ilości pieniędzy i pewność, że inwestujesz w siebie. Ponadto rząd udzieli ci pożyczek o niskich odsetkach, aby za to zapłacić! To był punkt sprzedaży, z którego korzystają uniwersytety non-profit od lat, ale studenci często nie dostają pracy, które są lepsze po ukończeniu studiów, a wielu wcale nie ukończyło studiów, ale wciąż musi to zrobić Zapłać za zajęcia, które wzięli. Pożyczki rządowe nie są bezpłatne-nadal musisz je spłacić. Z pewnością zdarzają się sytuacje, w których edukacja może być właściwą odpowiedzią, ale 1 USD.2 biliony kryzysu pożyczek studenckich w U.S. pokazuje, że obietnice wiele uniwersytetów po prostu nie pasuje do wartości ich edukacji."

11 Otrzymanie kredytu mieszkaniowego tylko odsetek.

W naszej dzisiejszej kulturze pożyczki są niezwykle powszechne. Upadek tutaj polega na tym, że ludzie przeoczają ryzyko związane. Kredytobiorcy powinni pamiętać, że pożyczanie pieniędzy zawsze wiąże się z ryzykiem, a pożyczki tylko na odsetki należą do najbardziej ryzykownych.

Jakie są korzyści? Pożyczki wyłącznie odsetkowe oznaczają, że będziesz mieć niższe miesięczne płatności i możesz kupić większy lub bardziej wartościowy dom. Ale nie zapominaj, że po upływie okresu oprocentowania nadal będziesz mieć całą kwotę główną do zapłaty.

Tak, możesz po prostu sprzedać dom, ale co, jeśli wartość domu ulega amortyzacji? Będziesz musiał zapłacić różnicę z kieszeni. Prawie wszystko, co ma związek z pożyczkami wyłącznie zainteresowanymi na większe ryzyko dla pożyczkobiorcy. Prawdą jest, że jeśli gwiazdy wyrównają się w sam raz, pożyczki tylko dla odsetek mogą potencjalnie przynieść duże korzyści finansowe pożyczkobiorcy. Ale kredytobiorcy powinni pamiętać, że zarówno potencjalne korzyści, jak i potencjalne straty opierają się na czynnikach, które są wysoce niestabilne i często całkowicie poza ich kontrolą. Aby uzyskać więcej porad dotyczących pieniędzy na wysokim szczeblu, oto 5 milionerów tajemnic pieniężnych, których możesz użyć.

12 Zatrudnianie doradcy z niewłaściwego powodu.

AE0FCC31AE342FD3A1346EBBB1F342FCB

Wiele osób zatrudnia doradców, aby uczynić ich bogatymi. W końcu to amerykański sen. Pamiętaj jednak, że doradcy powinni być zatrudniani za swoją wiedzę specjalistyczną, a nie obietnice zwrotów. Zatrudnij doradcę, aby uniknąć niepowodzenia błędów, takich jak nie dywersyfikować swojego portfela. Twój doradca powinien zostać zatrudniony do zarządzania ryzykiem i zminimalizowania kosztów. Pozwól im pomóc w podejmowaniu właściwych decyzji. Bogowanie się zależy od Ciebie.

13 Keeping With the Joneses.

Znasz Jonesesa, który wakacje 3 razy w roku, ma łódź i jeździ błyszczącymi nowymi samochodami. Według Billy Funderburk: „Zauważyłem, że jednym z najczęstszych powodów, dla których ludzie mają problemy z opóźnieniem satysfakcji, jest potrzeba nadążania za sąsiadami i przyjaciółmi. Mamy tendencję do myślenia, że ​​nasi przyjaciele oceniają nas bardziej niż faktycznie na podstawie naszego „widocznego” finansowego bogactwa-lub pojawienie się bogactwa.„Przestań porównać i zacznij żyć dla Ciebie. Są szanse, że Jonesowie są na skraju bankructwa.

14 Nie zachowując największego domu z aktywów.

W przypadku większości Amerykanów koszty mieszkaniowe stanowią nasz największy koszt, zabierając od 30% do 50% naszych miesięcznych dochodów. Jednak nasze domy są również naszymi największymi i najcenniejszymi zasobami. Jednak John Bodrozic, współzałożyciel Homezada, sugeruje, że wielu właścicieli domów nie jest w stanie właściwej konserwacji domu. Prowadzi to do zawyżonych kosztów naprawy i dewaluacji.

Kontynuując rutynowe środki konserwacji, takie jak dostrajanie w szafie narzędziowej, naprawianie wycieków hydraulicznych i utrzymanie podjazdu i podwórka, możemy uniknąć kosztownych wymiany, zapewniając jednocześnie uznanie wartości domu.

15 Płacenie setek dolarów za kabel.

Pamiętaj o dni, w których mieszkałeś na sobotnie poranne kreskówki? To był jedyny dzień tygodnia, w którym wstałeś przed 8 rano, abyś mógł oglądać Power Rangers. W przeciwieństwie do znajomych w szkole, musiałeś poczekać do soboty, ponieważ był to jedyny dzień, w którym wyemitował się na bezpłatnych lokalnych kanałach. Nie obchodziło cię jednak, ponieważ było tak wiele innych sposobów spędzania popołudni w dni powszednie.

Teraz jesteś, 20 lat później, płacąc nos za setki kanałów na subskrypcji kablowej. Nawet ich nie oglądasz-to praktycznie darowizna. Jak hojne z twojej strony! (Choć wątpliwe jest, że IRS zobaczy to w ten sposób, więc nie próbuj go odliczyć.) Jeff Proctor z DollarsProut.COM proponuje, że cięcie kabla może zaoszczędzić ponad 1000 USD rocznie i prawdopodobnie doprowadzi do bardziej satysfakcjonujących hobby. Poza tym nic nie jest bardziej frustrujące niż odwracanie się, aby znaleźć jeden film, który chciałeś zobaczyć przez miesiące, tylko po to, aby dowiedzieć się, że to PPV.

16 Nie zarządzanie subskrypcjami.

Miesięczne opłaty za subskrypcję są obecnie wściekłe. Wiele programów zrealizowało nawet swoje tradycyjne struktury zakupów na miesięczne opłaty członkowskie. Sprytna sztuczka marketingowa, czy nie, istnieje również wiele korzyści dla użytkowników.

Problem polega na tym, że przy tak wielu netflix, Amazon Prime, Apple Music, planach telefonów komórkowych, usłudze internetowej i więcej-staje się trudne do śledzenia. Możesz uniknąć nadmiernego spłaty i nadal cieszyć się usługami, znajdując oferty pakietowe. Kilka z tych usług partnerskich, aby zaoferować klientom obie usługi ze zniżką, szczególnie dla studentów. Emily Stanley, ekspert finansowy w biznesie.Org mówi: „Nawet w przypadku użytku osobistego klienci, którzy łączą swoje internetowe i komórkowe plany telefonów, mogą oszczędzać od 50 do 100 USD miesięcznie."

17 Kupowanie członkostwa w siłowni, której nie używasz.

Według Statistic Brain przeciętny gimnastyka gimnastyka odbywa się tylko dwa razy w tygodniu, a 67% członkostwa w siłowni nigdy nie jest używane. Scott w. Johnson of Whole vs. Terminowe ubezpieczenie na życie zaleca zamiast tego udanie się na siłownię, gdzie możesz zapłacić za wizytę.

„To eliminuje bezużyteczny miesiąc grudnia, kiedy nikt nie ma czasu, a także automatycznie eliminuje płatności, gdy przestaniesz ćwiczyć."

18 Próbuję wykorzystać dług do budowy osobistego portfela finansowego.

To jest proste, naprawdę. Nie kupuj rzeczy, na które nie możesz sobie pozwolić. Nawet Snl Wszedł na pokład z tym. Łatwo jest uzasadnić i powiedzieć, że inwestycje w twoją przyszłość są odpowiedzialny Sposoby korzystania z długów. W ten sposób firmy są tak udane, prawda? To jest niebezpieczne terytorium. Zarządzanie finansami dla firmy to zupełnie inny boisk niż osobiste zarządzanie finansami. Poza tym, jak wiele firm zawodzi. Najlepiej zminimalizujesz swoje osobiste ryzyko finansowe. Nieudana inwestycja może oznaczać osobistą katastrofę finansową.

19 Korzystanie z oceny kredytowej jako pomiaru bezpieczeństwa finansowego.

Brawo! W końcu osiągnąłeś wynik ponad 750! Gratulacje, pożyczasz dużo pieniędzy. Hmm, zawsze o tym myślałem? Prawda jest taka, że ​​punktacja kredytowa jest systemem wymyślonym, który ma pomóc pożyczkodawcom w podejmowaniu wykształconych decyzji, których powinni pożyczyć, i jak zdefiniować warunki pożyczki. Nic więcej.

Można powiedzieć, że wysoka zdolność kredytowa oznacza, że ​​jesteś naprawdę dobry w wchodzeniu i spłacaniu długu. Jeśli to nie brzmi tak źle, prawdopodobnie jesteś częścią naszego kryzysu długu o wartości 13 bilionów dolarów. Biorąc to wszystko pod uwagę, ważne jest, aby zwrócić uwagę na znaczącą rolę, jaką odgrywa Twoja zdolność kredytowa w finansach-szczególnie, jeśli chodzi o zakup domu. Istnieją jednak znacznie lepsze sposoby pomiaru bezpieczeństwa finansowego. Na przykład pomiar wartości aktywów w stosunku do twoich zobowiązań.

20 Nie zaczyna się wcześnie, aby zaoszczędzić na emeryturę.

To prawda, pozostało ci wiele lat do lat 60. Jest dużo czasu, aby martwić się o emeryturę, a teraz masz czynsz, płatności samochodowe, ubezpieczenia, rachunki i wiele innych wydatków niezwiązanych z negocjacjami, że twoje skromne pensja ledwo pokrywa się, jak to jest.

Nasze lata emerytalne to trudna koncepcja, aby dać nawet kilka minut naszego cennego czasu i pomyślał. I to prawda, że ​​dla rosnących pokoleń koszty utrzymania rosną. W rzeczywistości National Institute on Retirement Security donosi, że 66.2% roboczych pokoleń (urodzonych w latach 1981–1991) nie ma nic oszczędnego na emeryturę. Ale chociaż znalezienie funduszy może wymagać pewnej kreatywności, rozpoczęcie wczesnego oszczędzania na emeryturę może zmienić twoją przyszłość finansową o setki tysięcy dolarów.

Jak? Wszystko sprowadza się do tego gimnazjum matematycznego zainteresowanie złożone. Timothy g. Wiedman, emerytowany PHR. Profesor na Uniwersytecie Doane wyjaśnia, że ​​44 lata 23 do wieku 67 w wieku 3000 USD rocznie (całkowitą inwestycję 132 000 USD) w Roth IRA może spodziewać się ponad 1 miliona USD. Natomiast oczekiwanie do 43 roku życia, inwestowanie 5500 USD rocznie do 67 lat (również 132 000 USD całkowitej inwestycji) przyniesie tylko nieco ponad 350 000 USD. Tak więc, podczas gdy pokolenie milenialsów ma trochę gruntu, jest jedna znacząca wygrana dla największego pokolenia w Ameryce, jest po twojej stronie.

Aby uzyskać poważną inspirację finansową osobistą, poznaj mężczyznę, który zarobił 16 USD.5 milionów na YouTube w zeszłym roku.

Aby odkryć więcej niesamowitych tajemnic o życiu najlepszego, Kliknij tutaj Aby zarejestrować się w naszym bezpłatnym codziennym biuletynie!